Quiebra personal: qué son el capítulo 7 y el 13

Este es un artículo que espero que no necesites. Pero si lo necesitas, conviene que llegues a la primera consulta con un abogado sabiendo de qué se habla, porque es una decisión con consecuencias de diez años y hay mucha empresa viviendo de la desesperación ajena.

Aviso desde el primer párrafo: esto es información, no asesoría legal. La quiebra es de los pocos asuntos financieros donde intentarlo solo casi nunca sale bien.

Las dos puertas

Para una persona física hay básicamente dos caminos, y se llaman por el capítulo del código de quiebras que los regula.

Capítulo 7 — liquidación. Se cancelan las deudas que se puedan cancelar, a cambio de que un síndico pueda vender los bienes que no estén protegidos. Es rápido.

Capítulo 13 — reorganización. No se liquida nada: se aprueba un plan de pagos de tres o cinco años. Pagas lo que puedes durante ese tiempo y al final se cancela el resto.

La diferencia práctica más importante no es la velocidad. Es la casa.

Capítulo 7: quién puede y cuánto tarda

No todo el mundo puede acogerse. Si tus ingresos superan la mediana de tu estado hay que pasar una prueba, el means test, pensada para que el capítulo 7 quede para quien de verdad no puede pagar.

El abuso se presume si tu ingreso mensual a lo largo de cinco años, ya descontados los gastos permitidos, alcanza al menos el menor de estos dos: el 25 % de tu deuda no garantizada o 10.275 dólares; o bien si llega a 17.150 dólares. Quien queda atrapado por esa presunción puede rebatirla alegando circunstancias especiales.

El plazo es corto: desde la reunión de acreedores hasta la cancelación suelen pasar de 60 a 90 días.

Fuente: Tribunales Federales de Estados Unidos, Chapter 7 Bankruptcy Basics. Consultado el 22 de septiembre de 2026.

Capítulo 13: el plan de pagos

Aquí los requisitos son otros. Hace falta ingreso regular y que las deudas estén por debajo de unos topes: menos de 526.700 dólares en deuda no garantizada y menos de 1.580.125 dólares en deuda garantizada.

La duración del plan no la eliges tú:

• Tres años si tu ingreso mensual está por debajo de la mediana de tu estado para una familia de tu tamaño.
• Cinco años si está por encima.
• Ningún plan puede pasar de cinco años.

Fuente: Tribunales Federales de Estados Unidos, Chapter 13 Bankruptcy Basics. Consultado el 22 de septiembre de 2026.

Por qué el 13 y no el 7: la casa

Esta es la razón principal por la que alguien elige el camino largo.

El capítulo 13 detiene la ejecución hipotecaria. Al presentar el caso se activa la suspensión automática (automatic stay), que para el proceso de embargo de la vivienda, y el plan te permite ponerte al día con los recibos atrasados repartiéndolos a lo largo de los años del plan. Eso sí: hay que seguir pagando la hipoteca corriente mientras tanto.

Hay dos ventajas más que valen para mucha gente:

Protege a quien te avaló. Un acreedor no puede perseguir a la persona que firmó contigo una deuda de consumo mientras dura el plan. Si tu hermano te cofirmó el coche, esto lo cubre.

Un solo pago. Pagas al síndico y él reparte. Se acaban las quince llamadas de quince acreedores.

Lo que la quiebra NO borra

Esta lista es la que más desengaños evita. Estas deudas sobreviven al capítulo 7:

• Pensión alimenticia y manutención de los hijos.
• Ciertos impuestos.
• Préstamos estudiantiles y sobrepagos educativos.
• Deudas por daños causados de forma intencionada o maliciosa.
• Deudas por muerte o lesiones causadas conduciendo ebrio.
• Restitución penal (multas y reparaciones impuestas en un caso penal).

Si el grueso de lo que debes está en esta lista, la quiebra puede no resolver tu problema. Merece la pena comprobarlo antes de pagar honorarios.

El requisito previo que se olvida

La ley exige asesoría de crédito con una agencia aprobada dentro de los 180 días anteriores a presentar el caso. Vale tanto para el capítulo 7 como para el 13, se puede hacer individualmente o en grupo, y hay excepciones limitadas para emergencias.

No es un trámite de adorno: sin él, el caso no se admite. Y a veces, de esa sesión sale un plan de manejo de deudas que evita la quiebra entera.

Qué pasa con tus cosas

En el capítulo 7 existen exenciones: bienes que quedan protegidos de los acreedores, sea por la ley federal de quiebras o por la ley de tu estado.

Y aquí hay que ser honesto sobre el límite de este artículo: las exenciones cambian muchísimo de un estado a otro. Lo que protege tu coche en Nueva York no es lo que lo protege en Texas. Esta es exactamente la pregunta que hay que llevarle a un abogado de tu estado, y los propios tribunales federales lo dicen así.

El coste en tu crédito

Una quiebra puede quedarse hasta diez años en tu reporte de crédito. Es el dato negativo que más dura.

Dicho eso, conviene ponerlo en perspectiva: quien llega a plantearse una quiebra rara vez tiene un buen puntaje que proteger. A veces la comparación honesta no es “buen crédito contra quiebra”, sino “cinco años más de cobranzas, embargos de sueldo e intereses contra un punto de partida limpio”.

Cuidado con quien te promete milagros

Cuando alguien busca “eliminar deudas” en internet, aparecen anuncios de empresas que prometen borrar deudas, parar embargos o arreglar tu crédito por una cuota mensual. Señales de alarma:

• Te piden dinero por adelantado antes de hacer nada.
• Te dicen que dejes de pagar a tus acreedores y les pagues a ellos.
• Te garantizan un resultado concreto.
• Te presionan para decidir hoy.

La asesoría de crédito que exige la ley la dan agencias aprobadas, y la lista de agencias aprobadas es pública.

Lo que hay que recordar

• Capítulo 7: liquidación, de 60 a 90 días desde la reunión de acreedores, con means test si ganas por encima de la mediana.
• Capítulo 13: plan de tres o cinco años, con topes de deuda de 526.700 $ (no garantizada) y 1.580.125 $ (garantizada).
• El 13 es el que salva la casa: para la ejecución y reparte los atrasos.
• No se borran: manutención, ciertos impuestos, préstamos estudiantiles, daños intencionados, DUI y restitución penal.
• Asesoría de crédito obligatoria en los 180 días previos.
• Queda hasta diez años en el reporte.
• Las exenciones dependen de tu estado: esa pregunta es para un abogado.