Cómo disputar un error en tu reporte de crédito

Un error en tu reporte de crédito no es un detalle burocrático: puede costarte un alquiler, un préstamo o un trabajo. Y son más frecuentes de lo que parece, sobre todo con nombres hispanos, donde se mezclan apellidos y se cruzan expedientes de personas distintas.

La buena noticia es que corregirlo es un derecho, es gratis y lo puedes hacer tú.

Paso 0: consigue tus tres reportes

Tienes derecho a descargar tu reporte gratis cada semana en annualcreditreport.com, la única web autorizada para esto, y conviene sacar los tres: Equifax, Experian y TransUnion. Un error puede estar en uno y no en los otros, y cada empresa se disputa por separado.

Fuente: FTC, You now have permanent access to free weekly credit reports. Consultado el 14 de septiembre de 2026.

Qué buscar

Revisa con calma y anota cualquier cosa que no reconozcas:

• Nombres, direcciones o números de identificación que no son tuyos.
• Cuentas que nunca abriste.
• Pagos marcados como tardíos que hiciste a tiempo.
• La misma deuda apareciendo dos veces: una con el acreedor original y otra con la agencia de cobranza.
• Saldos o límites de crédito equivocados.
• Cuentas cerradas por ti que figuran como cerradas por el banco.

Si lo que ves apunta a que alguien usó tu identidad, el sitio del gobierno para eso es IdentityTheft.gov, y conviene empezar por ahí.

Paso 1: disputa ante la empresa del reporte

Escribe a la agencia —Equifax, Experian o TransUnion— explicando qué está mal y por qué. Según la CFPB, la carta debe incluir:

• Tu nombre completo, dirección y teléfono.
• El número de confirmación del reporte, si lo tienes.
• Cada error que quieres corregir, con el número de cuenta correspondiente.
• Una explicación clara de por qué lo disputas.
• La petición expresa de que se corrija o se elimine.
• Una copia de la parte del reporte donde aparece, con lo disputado marcado.
• Copias —nunca originales— de los documentos que te dan la razón.

Mándala por correo certificado con acuse de recibo y guarda copia de todo. No es exceso de celo: es la prueba de que la enviaste y de cuándo.

Fuente: CFPB, How do I dispute an error on my credit report? Consultado el 14 de septiembre de 2026.

La agencia está obligada a investigar, a trasladar tu disputa a la empresa que entregó el dato y a comunicarte el resultado.

Hay una excepción que conviene conocer: no están obligadas a investigar disputas que consideren frívolas o irrelevantes, por ejemplo si no dices qué información concreta estás disputando. Si deciden eso, tienen que avisarte y explicarte por qué dentro de los cinco días hábiles siguientes a la decisión. Por eso importa ser específico: una carta que diga “hay errores” sin señalar cuáles se puede archivar sin más.

Paso 2: disputa también ante quien entregó el dato

Este segundo paso es el que casi nadie da, y es la mitad del trámite.

Las agencias no inventan la información: se la pasan otras empresas —tu banco, tu casero, la compañía de la tarjeta—, a las que se llama furnishers. Hay que disputar también con ellas, por escrito y por correo certificado, a la dirección que aparezca en tu reporte.

Por lo general tienen 30 días desde que reciben tu disputa para investigar y responder. Si resulta que el dato era incorrecto, o no se puede verificar, tienen que corregirlo o eliminarlo y avisar a todas las agencias de reporte, que a su vez deben actualizar tu historial.

Si dicen que el dato es correcto y tú sigues sin estar de acuerdo

Puedes pedir a las agencias que añadan a tu expediente una declaración explicando la disputa. Esa nota se incorpora a tu archivo y se entrega a cualquiera que consulte tu reporte en el futuro.

Y puedes presentar una queja formal ante la CFPB, que es gratuita y obliga a la empresa a responder.

Lo que no existe: borrar lo que sí debes

Aquí es donde pierde dinero mucha gente. La CFPB lo dice sin rodeos:

No pagues comisiones para “reparar” tu historial crediticio. Muchas empresas prometen “reparar” o “arreglar” tu crédito por un pago adelantado. Sin embargo, nadie tiene derecho a eliminar información negativa de un reporte de crédito si es correcta. Solo puedes hacer que te lo corrijan si contiene errores, y eso puedes hacerlo por tu cuenta y sin coste.

Fuente: CFPB, How long does information stay on my credit report? Consultado el 14 de septiembre de 2026.

La información negativa correcta se va sola: la mayoría a los siete años, las quiebras hasta diez. Nadie puede acelerarlo, y quien te diga lo contrario cobrando por adelantado está montando el fraude clásico del sector, dirigido muy a menudo a inmigrantes.

Un calendario realista

1. Hoy: descarga los tres reportes y marca lo que no cuadre.
2. Esta semana: manda las dos cartas —agencia y empresa que entregó el dato— por correo certificado.
3. A los 30 días: deberías tener respuesta. Si no llega, reclama por escrito y guarda copia.
4. Al mes siguiente: vuelve a descargar el reporte y comprueba que la corrección se hizo de verdad.

Ese último paso importa: que te digan que lo corrigen no significa que aparezca corregido.