Qué es el puntaje de crédito y cómo se calcula

En Estados Unidos hay un número que decide si te alquilan un piso, qué interés te ofrecen por el coche y, en algunos casos, si te contratan. No lo calcula tu banco ni el gobierno: lo calculan empresas privadas a partir de cómo has devuelto el dinero que te han prestado antes.

Entender qué mide ese número es la diferencia entre construirlo a propósito y esperar a ver qué sale.

Qué es exactamente

El puntaje de crédito es una estimación estadística de una sola cosa: la probabilidad de que dejes de pagar en los próximos meses. No mide si eres responsable, si ahorras o cuánto ganas. Tu sueldo no entra en el cálculo.

El modelo más usado por los prestamistas se llama FICO; existe otro, VantageScore, que muchas aplicaciones gratuitas muestran. Usan datos parecidos y dan resultados parecidos, pero no idénticos, así que ver dos números distintos no significa que uno esté mal.

Los dos usan la misma escala: de 300 a 850. Lo que cambia es dónde ponen las fronteras.

FICO reparte así los tramos:

Tramo FICO	Puntuación
Pobre	menos de 580
Regular	580–669
Bueno	670–739
Muy bueno	740–799
Excepcional	800 o más

VantageScore usa otras cuatro categorías: subprime de 300 a 600, near prime de 601 a 660, prime de 661 a 780 y superprime de 781 a 850.

Por eso importa saber qué número estás mirando. Un 665 es «bueno» en la escala de FICO y solo «prime» —el escalón intermedio— en la de VantageScore.

Fuentes: myFICO, What is a credit score? y VantageScore, The complete guide to your VantageScore. Consultado el 10 de septiembre de 2026.

Los datos salen de tu informe de crédito, que mantienen tres agencias: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una recibe información por su cuenta, así que tu informe puede ser ligeramente distinto en cada una, y tu puntaje también.

Los cinco factores que lo componen

Todos los modelos pesan más o menos los mismos cinco ingredientes. Vale la pena conocerlos por orden de importancia, porque ahí está toda la estrategia.

El historial de pagos. Es el factor que más pesa, con diferencia. Se reduce a una pregunta: ¿has pagado a tiempo? Un pago con retraso suficiente para ser reportado hace más daño que cualquier otra cosa que puedas hacer, y tarda años en desaparecer del informe.

Conviene separar dos cosas que la gente confunde, porque no ocurren a la vez.

El recargo por pago tardío llega enseguida. Según la norma que aplica la CFPB, un pago de tarjeta no se puede tratar como tardío si llega antes de las 5 de la tarde del día de vencimiento —o del siguiente día hábil si vence en domingo o festivo—. A partir de ahí, el emisor puede cobrarte.

El apunte en el informe de crédito es otra cosa y llega más tarde. Lo que se comunica a las agencias es el nivel de morosidad, y esos niveles van de treinta en treinta días: 30 días de retraso, 60, 90. Un pago que se te fue tres días puede costarte un recargo sin llegar a aparecer en el informe.

Cuando sí aparece, se queda: la CFPB indica que la información negativa se puede reportar hasta siete años. Ahí está la asimetría que hace tan cara esta parte del puntaje —un descuido de un mes, siete años de rastro— y la razón para domiciliar al menos el pago mínimo.

Fuentes: CFPB, When is my credit card payment considered to be late?, Protecting your credit y How long does information stay on my credit report?. Consultado el 10 de septiembre de 2026.

Cuánto crédito estás usando. Se mide como porcentaje: el saldo de tus tarjetas dividido entre el límite total que tienes. Usar poco de mucho es señal de holgura; usar casi todo lo disponible es señal de agobio, aunque pagues puntualmente.

La referencia que da la CFPB es clara: no pasar del 30 % del límite total. Con mil dólares de límite, eso son trescientos de saldo. Y añade algo que casi nadie dice: por debajo de ese 30 % cuanto más bajo, mejor, y pagar el saldo entero es lo óptimo. No hace falta arrastrar deuda para tener buen puntaje.

Fuente: CFPB, How do I get and keep a good credit score?. Consultado el 10 de septiembre de 2026.

Este es el único factor que puedes mover en semanas, no en años: baja el saldo o sube el límite y el porcentaje cambia en el siguiente ciclo de facturación.

La antigüedad de tu historial. Cuenta la edad de tu cuenta más antigua y la media de todas. Aquí no hay truco posible: solo pasa el tiempo. Por eso cerrar la tarjeta más vieja, aunque no la uses, casi nunca es buena idea.

La variedad de productos. Tener a la vez crédito renovable (tarjetas) y crédito a plazos (un préstamo de coche, por ejemplo) suma un poco. Es el factor de menos peso y no justifica pedir un préstamo que no necesitas.

Las solicitudes recientes. Cada vez que pides un producto nuevo, el banco hace una consulta dura que queda registrada. Una suelta apenas se nota; varias en pocas semanas sugieren que estás buscando dinero con urgencia.

Por qué empezar de cero es difícil

Si acabas de llegar, no tienes informe. Y sin informe no hay puntaje, así que los bancos no tienen con qué decidir y tienden a decir que no. Es el círculo que bloquea a casi todo el mundo al principio: para conseguir crédito hace falta historial, y para tener historial hace falta crédito.

La salida pasa por productos diseñados justamente para eso: tarjetas garantizadas con un depósito propio, préstamos pensados para construir historial, o figurar como usuario autorizado en la tarjeta de un familiar con buen comportamiento de pago. Todos comparten la misma lógica: darle al sistema algo que observar durante unos meses.

Lo importante es que la entidad reporte a las tres agencias. Un producto que no reporta no construye nada, por bien que lo uses. Pregúntalo antes de firmar.

Qué mueve la aguja y qué no

Sube el puntaje, en este orden: pagar siempre a tiempo, sin excepción; bajar el saldo de las tarjetas respecto al límite; dejar las cuentas antiguas abiertas; y esperar. El tiempo no es un consejo motivador, pero es un ingrediente real.

No lo sube: llevar saldo de un mes a otro pagando intereses, abrir tarjetas que no vas a usar para “subir el límite total”, ni pagar a una empresa que promete reparar tu crédito. Nadie puede borrar del informe una información que es correcta. Lo que sí se puede —y es gratis— es corregir errores.

Revisa tu informe, no solo tu número

El puntaje es el resumen; el informe es el documento. Y en el informe es donde aparecen los errores: una deuda que no es tuya, un pago marcado como impagado que sí hiciste, una cuenta abierta a tu nombre que no reconoces.

Cada agencia está obligada a darte tu informe gratis, y disputar un dato incorrecto no cuesta dinero.

Dónde y cada cuánto. El sitio oficial —el único autorizado— es AnnualCreditReport.com. Y aquí hay una noticia que mucha gente se perdió: desde 2023 las tres agencias mantienen de forma permanente un informe gratuito cada semana, no una vez al año como era antes. Se puede pedir también por teléfono, en el 1-877-322-8228.

Cómo se disputa un error. Se avisa a dos sitios, no a uno:

1. A la agencia de crédito. Por escrito, explicando qué está mal y por qué, con copias —nunca originales— de los documentos que lo respaldan y una copia del informe con el error marcado. La agencia tiene 30 días para investigar, y debe darte el resultado por escrito y, si hubo cambio, una copia gratis del informe corregido.
2. A la empresa que reportó el dato —tu banco, el emisor de la tarjeta, el casero—. También tiene 30 días para investigar y responder.

No cuesta nada, y es exactamente lo mismo que hacen las empresas de «reparación de crédito» que cobran por ello.

Fuentes: FTC, acceso permanente a informes semanales gratuitos y Disputing errors on your credit reports; CFPB, How do I dispute an error on my credit report?. Consultado el 10 de septiembre de 2026.

Siendo gratis cada semana, revisarlo al menos dos o tres veces al año es la media hora mejor invertida de tu vida financiera en Estados Unidos, sobre todo si compartes nombre y apellidos con mucha gente o si has cambiado de dirección varias veces.