Si te sacan dinero de la cuenta sin permiso

Aparece un cargo que no hiciste, o directamente falta dinero. Lo que decide cuánto recuperas no es de quién fue la culpa: es la rapidez con la que avisas. Estos son los plazos exactos.

Los tres escalones de responsabilidad

Si perdiste la tarjeta de débito o te la robaron:

• Si avisas al banco o a la cooperativa dentro de los dos días hábiles siguientes a descubrir la pérdida o el robo, no pueden responsabilizarte de más de 50 dólares (o del importe de lo cargado, si es menor).
• Si avisas después de esos dos días hábiles, puedes responder de hasta 500 dólares.
• Si en tu estado de cuenta aparece un retiro no autorizado, debes avisar dentro de los 60 días siguientes al envío de ese estado. Si esperas más, podrías tener que pagar el importe completo de las operaciones ocurridas después de ese plazo y antes de tu aviso.

Si te robaron el PIN o el código de seguridad: avisa también dentro de los dos días hábiles. Haciéndolo, quedas protegido de pagar más de 50 dólares por lo que cargue quien lo use.

Si el cargo aparece pero tú tienes tu tarjeta: avisa de inmediato y, como máximo, dentro de los 60 días desde que se envió el estado de cuenta donde aparece.

Fuente: CFPB, How do I get my money back after I discover an unauthorized transaction? Consultado el 14 de septiembre de 2026.

Hay un matiz a tu favor: para cobrarte esas operaciones posteriores a los 60 días, el banco tiene que demostrar que no habrían ocurrido si hubieras avisado a tiempo. Y en circunstancias excepcionales —un viaje largo, una hospitalización que te impidió avisar— los plazos se tienen que ampliar.

Por eso hay que mirar el estado de cuenta

El reloj de los 60 días empieza cuando el banco envía el estado, no cuando tú lo abres. Si tienes los estados en papel sin abrir en un cajón, o las notificaciones desactivadas, el plazo corre igual.

Dos costumbres que valen mucho: activa los avisos de cada movimiento en la app, y revisa la cuenta una vez por semana. Cinco minutos.

Qué hace el banco y en cuánto tiempo

Una vez avisas:

• Tiene diez días hábiles para investigar (20 si la cuenta lleva abierta menos de 30 días).
• Debe corregir el error en un día hábil desde que determina que lo hubo.
• Tiene tres días hábiles para comunicarte sus conclusiones.
• Si no termina la investigación en esos diez (o veinte) días hábiles, generalmente debe abonarte un crédito temporal por el importe en disputa, menos un máximo de 50 dólares, mientras sigue investigando.

Ojo con una excepción: si diste el aviso por teléfono, el banco puede exigirte confirmarlo por escrito. Si te lo piden y no lo haces en diez días hábiles, no está obligado a darte el crédito temporal. Así que avisa por teléfono para que corra el plazo, y confírmalo por escrito ese mismo día.

La resolución definitiva llega en 45 días, salvo que las operaciones fueran en el extranjero, en los primeros 30 días de la cuenta o compras con tarjeta de débito en comercio: en esos casos puede llegar a 90 días.

Los pasos, en orden

1. Llama al banco hoy mismo y bloquea la tarjeta. Anota fecha, hora y nombre de quien te atiende.
2. Confirma por escrito —mensaje dentro de la app o carta— detallando cada cargo con fecha e importe.
3. Cambia la contraseña de la banca en línea y el PIN.
4. Guarda copia de todo lo que envíes y recibas.
5. Anota el plazo de diez días hábiles en el calendario y reclama si se pasa.

Cuidado: si tú autorizaste el pago, es distinto

Esta es la parte que más gente no sabe y que los estafadores aprovechan.

Las protecciones de arriba son para operaciones no autorizadas: alguien usó tu cuenta sin tu permiso. Cuando alguien te engaña para que tú mismo mandes el dinero —el clásico “soy del banco, hay un problema con su cuenta, mande el dinero a esta cuenta segura”— tú autorizaste la transferencia, y recuperar el dinero es mucho más difícil.

Por eso, con transferencias entre personas la regla es previa: nadie legítimo te va a pedir que muevas tu dinero con prisa. Ni tu banco, ni la policía, ni una agencia del gobierno.

Si ya ocurrió: avisa al banco de inmediato de todas formas, denuncia ante la policía local, ante el fiscal general de tu estado y ante el centro de delitos por internet del FBI, y presenta una queja ante la CFPB.

Fuente: CFPB, What are some common types of fraud and scams? Consultado el 14 de septiembre de 2026.