El seguro FDIC: qué cubre, qué no y cuánto

El seguro de depósitos es la razón por la que tener el dinero en un banco es distinto a tenerlo debajo del colchón. Conviene saber exactamente hasta dónde llega, porque hay cosas que no cubre y que mucha gente da por cubiertas.

Cuánto cubre

El FDIC asegura los depósitos hasta 250.000 dólares por depositante, por banco asegurado y por cada categoría de titularidad de la cuenta.

Y un dato que dice mucho: desde que el FDIC se fundó en 1933, ningún depositante ha perdido un centavo de fondos asegurados.

Fuente: FDIC, Understanding Deposit Insurance. Consultado el 14 de septiembre de 2026.

Las “categorías de titularidad”: cómo tener más cobertura

Esta es la parte que casi nadie entiende y que puede duplicar tu protección sin cambiar de banco.

Todos tus depósitos de la misma categoría en el mismo banco se suman para calcular la cobertura. Pero si el dinero está en categorías distintas, cada una se asegura por separado. Las categorías incluyen:

• Cuentas individuales
• Cuentas conjuntas
• Ciertas cuentas de jubilación (por ejemplo, las IRA)
• Cuentas en fideicomiso
• Cuentas de planes de prestaciones
• Cuentas de empresas y asociaciones
• Cuentas de gobierno

Ejemplo del propio FDIC: si tienes una cuenta individual en un banco asegurado y además una cuenta conjunta con otra persona en ese mismo banco, estás cubierto hasta 250.000 por la individual y hasta 250.000 por tu parte de la conjunta.

Y la otra vía, más simple: dos bancos distintos. Una cuenta individual en cada uno da 250.000 de cobertura en cada banco.

Qué cubre y qué no

Sí cubre los depósitos en bancos asegurados: cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de mercado monetario de depósito y certificados de depósito (CD).

No cubre los productos de inversión, aunque los venda un banco asegurado: acciones, bonos, fondos de inversión, criptomonedas, seguros de vida o anualidades. Tampoco cubre la quiebra de una institución que no esté asegurada por el FDIC.

Dicho de otra forma: el FDIC protege contra la quiebra del banco, no contra que una inversión baje de valor.

La parte nueva: las apps que parecen bancos

Aquí está el aviso más importante de esta página, y viene del propio FDIC.

Cada vez más gente abre cuentas con empresas tecnológicas que ofrecen servicios financieros. El problema es que no siempre queda claro si estás tratando con un banco asegurado o con una empresa que no lo es. Y la regla es tajante:

Es importante saber que las empresas no bancarias nunca están aseguradas por el FDIC. Incluso si dicen trabajar con bancos asegurados, los fondos que envías a una empresa no bancaria no son elegibles para el seguro del FDIC hasta que la empresa los deposita en un banco asegurado y se cumplen otras condiciones.

Si esa empresa sí depositó tu dinero en un banco, podrías ser elegible para la cobertura llamada “pass-through” si el banco quiebra. Pero para eso la empresa tiene que haber hecho las cosas bien: por ejemplo, llevar registros que identifiquen de quién es cada dólar.

Y el punto que más duele:

El seguro de depósitos del FDIC no protege contra la insolvencia o la quiebra de una empresa no bancaria.

Si quiebra la app, tu dinero entra en un procedimiento judicial y recuperarlo —en todo o en parte— puede llevar tiempo. Por eso el FDIC recomienda tener especial cuidado con dónde guardas el dinero del que dependes para los gastos del día a día.

Fuente: FDIC, Banking With Third-Party Apps. Consultado el 14 de septiembre de 2026.

Cómo comprobarlo en dos minutos

1. Busca el banco en BankFind, la herramienta oficial del FDIC. Si el banco aparece, está asegurado.
2. Si usas una app, busca en sus condiciones el nombre del banco o los bancos donde dice que deposita tu dinero, y comprueba ese nombre en BankFind. Si no dice ningún banco, ya tienes la respuesta.
3. Desconfía de las webs y apps falsas. El FDIC avisa de que los estafadores crean webs casi idénticas a las de bancos reales y apps con programas maliciosos. Ojo con las que piden permisos raros: acceso a tus contactos, a tus mensajes o a tus contraseñas guardadas.
4. Si tienes dudas, pregunta al FDIC: tienen línea telefónica y correo para confirmar si una entidad está asegurada.

Si tu banco es una cooperativa de crédito

Las cooperativas (credit unions) no las asegura el FDIC, sino la NCUA, con un esquema equivalente. Es exactamente el mismo tipo de protección, solo que con otro organismo detrás, y está explicado en cómo abrir una cuenta bancaria.

Lo que hay que recordar

• 250.000 por persona, por banco, por categoría.
• El seguro protege contra la quiebra del banco, no contra malas inversiones.
• Una app no es un banco. Averigua en qué banco acaba tu dinero.
• Si manejas cantidades cercanas al límite, repartir entre dos bancos o usar categorías distintas es gratis y resuelve el problema.